私は、社会保険労士事務所で働いています。
民間の保険には、生命保険・介護医療保険保険・個人年金保険、地震保険など様々なものがあります。
ただ、「保険に入ることで安心感はあるけど、貯金からは遠ざかるなー」というジレンマを感じている人はいませんでしょうか。
私は感じていました。
このジレンマの解決策は、「保険に入る代わりに自分で死亡保険金相当1000万円を貯める」ことです。
そんなことできたら苦労しない。
そう思う人もいるかもしれませんが、私自身、年収約400万円程度ですが、約5年で達成していますし、そこまで難しいことではないと感じています。
そこで、なぜ保険に入らずに自分で貯める道を選んだのか、そして、民間の保険に入る代わりに死亡保険金相当1000万円を貯めることが難しくない理由と具体的な貯金の方法などを紹介します。
私自身の経験で「知らないって怖いなー」と思った経験談も含めて書きますので、ぜひ読んでみてください。
保険の安心感とメリット
病気やケガの経済的負担を軽減できる
病気やケガで入院や手術が必要になった場合、治療費や生活費は大きな負担となります。保険に加入していれば、その費用を補償してもらえるため、経済的な不安を軽減することができます。
特に、子育て世帯では、両親の収入が途絶えた場合の経済的不安は大きなものです。保険に加入していれば、世帯主が病気やケガで働けなくなった場合でも、収入を維持することができます。
死亡時に残された家族を守れる
万が一、保険加入者が死亡した場合、遺族は葬儀費用や生活費などの負担を抱えることになります。
保険に加入していれば、遺族に死亡保険金が支払われるため、その負担を軽減することができます。
特に、子育て世帯では、子どもの教育費や生活費などの負担が大きなものです。
保険に加入していれば、子どもが将来にわたって安心して生活できるように、経済的な支援をすることができます。
教育費や老後の備えになる
保険には、死亡保険金や定期保険金のほかに、教育資金や老後資金を準備するための保険商品もあります。
これらの保険に加入することで、教育費や老後の備えをすることができます。
特に、子育て世帯では、子どもの教育費は大きな負担となります。
保険に加入していれば、子どもが安心して教育を受けられるように、経済的な支援をすることができます。
また、老後を迎えると、年金だけでは生活が不安になることもあります。
保険に加入していれば、老後の生活資金を準備することができます。
教育費に関連して、大学無償化についてはこちらの記事を参考にしてみてください。
節税につながる
保険に入ることで、保険料が所得から控除され、納付する所得税や住民税を節税することができる可能性があります。
次は保険のデメリットを見てみましょう。
保険のデメリット
保険料の支払い負担
保険料は、保険の種類や契約内容によって異なりますが、毎月数千円から数万円の負担となります。
子育て世帯では、子どもの教育費や生活費などの負担が大きなものです。 そのうえで、保険料を支払うことは、大きな負担となる可能性があります。
保険に加入する際には、保険料の支払い負担をしっかりと考慮する必要があります。
保険金の受取額が思ったより少ない
保険金の受取額は、保険料や契約内容によって異なりますが、実際には思っていたよりも少ない場合があります。
例えば、死亡保険金の場合は、保険料を払い込み期間中に死亡した場合に、保険契約時に指定した金額が支払われます。 しかし、保険料を払い込み期間内に死亡する確率は低いため、実際には思っていたよりも少ない金額になる可能性があります。
また、医療保険の場合は、入院や手術などの場合に、保険金が支払われます。 しかし、保険金の支払い対象となる病気やケガは、保険商品によって異なります。
保険に加入する際には、保険金の受取額をしっかりと確認する必要があります。
保険の解約時に解約返戻金が少ない
保険は、途中で解約すると解約返戻金が支払われます。 しかし、保険料の全額が戻ってくるわけではありません。
保険料の支払い期間が短いほど、解約返戻金は少なくなります。 また、保険商品によっては、解約返戻金がほとんどないこともあります。
保険に加入する際には、保険の解約時の解約返戻金もしっかりと確認する必要があります。
節税効果は限定的
民間保険のメリットの一つで、保険料が所得から控除され、納付する所得税や住民税を節税できると説明されることがあります。
保険に入ることで不安は解決できますし、さらに所得税や住民税まで節税できるときたらお得感はありますが、一体どれほどの節税効果があるのでしょうか？
私は給与計算業務で実際に所得税や住民税を試算していますから、どのくらい節税効果があるか把握していますが、実際、民間保険にはいることの節税効果はほとんど無いと言えます。
これは、保険料が税額控除ではなく、所得控除の対象であることに理由があります。
たとえば、「今年の所得は10万円多く稼いだから、所得税あがっちゃうな～」なんて思わないですよね？
サラリーマンが生命保険料等で所得控除できるのは最大12万円ですから、節税効果はほとんどないといえます。
補償範囲が限定的
国民健康保険や国民年金保険などの公的保険制度は、全国民が加入を義務付けられることもあり、広く病気やケガ、老齢・障害・遺族保障の制度が整備されています。
民間の保険は、特化したものが多く、医療保険でいえば3大疾病などの大きな病気等を対象にしているものが多く、公的保険制度と比べて保障範囲が狭い傾向があります。
補償範囲が狭いことは、あらかじめ把握した上で加入しているのであれば、デメリットではないかもしれませんね。
保険金が支払われるかどうかは保険会社次第
ここからはシビアです。
実際に保険給付の対象となっても、対象外であることを主張されて拒否される場合があったり、保険金の支払いが遅れるケースもあるようです。
また、保険金を払ってはくれたけど、保険金の支払いが不十分であるケースもあるようです。
せっかく保険に入っていたのに、いざとなったら拒否されたり、支払いが遅れるのでは、保険に入った意味ないですよね。
しかも、これらは保険会社の一存で決められますから、加入者にはどうしようもない問題です。
これは、民間保険に入るメリットと思っていた部分の99％が崩れるような感覚です。
さらに、保険料は毎月万単位でかかりますし、長期間加入するのが前提ですから、合計したらかなりの高額になることは間違いありませんね。
このような点で、私は民間保険に疑問を感じています。
ここからはさらに踏み込んで、実際の経験談から保険勧誘の裏事情にも触れていきます。
保険会社の保険勧誘の裏事情
保険料収入を得るため
保険会社は、保険料収入によって利益を上げています。 そのため、保険の販売を通じて、保険料収入を増やすことを目的とした勧誘を行っています。
保険会社の保険勧誘は、基本的には営業マンが行うものです。 営業マンは、保険のメリットを強調して、顧客に加入を促すセールストークを展開します。
顧客の不安を解消するため
病気やケガ、死亡などのリスクは、誰にとっても不安の対象です。 保険会社は、保険によってこれらのリスクに備えることができると訴求することで、顧客の不安を解消し、保険への加入を促しています。
例えば、保険会社は、営業マンを通じて、顧客の家族構成や収入状況などの情報を収集します。 そして、その情報をもとに、顧客のニーズに合った保険商品を勧誘します。
保険の販売ノルマがあるため
保険会社の営業マンには、保険の販売ノルマが課せられています。 ノルマを達成しなければ、給与や評価に影響が出るため、営業マンは必死に保険を売り込みます。
そのため、営業マンは、顧客のニーズに必ずしも合わない保険商品を勧誘したり、保険のメリットを過剰に強調したりすることがあります。
保険に加入する際には、保険会社の保険勧誘の裏事情を理解した上で、冷静に判断することが大切です。
マイカーなしで生活すれば自動車保険の保険料など年間60万円ほど節約できます。詳しくはこちらで紹介しています。
保険勧誘された体験談
保険会社の人が保険を売り込むのは当たり前じゃないかと言われそうですが、個人的に興味深い体験があったので以下ののテーマで紹介します。
- 保険会社に払っている保険料がセールスさんの給料になっている
- 保険会社のセールスさんは保険を売らないと切られる
- 保険会社は預かった保険料を投資して増やしている
まず、保険料は、保険セールスの方のお給料にダイレクトに反映されていることはご存知でしたでしょうか。
保険セールスの方は、社員として雇用されているケースと、業務委託で個人事業主として働いているケースがあります。
どちらのケースでも、保険成約案件数に応じた歩合給制の給与（報酬）体系であることがほとんどで、売れば売るほど年収に反映される仕組みとなっています。
これにより、民間保険は保険セールスの方の収入確保のために、積極的にセールスされているという側面があります。
もちろん、保険セールスの方にも色々な方がおり、よく売れる人、全く売れない人が出てきます。
私が会社の帰路を歩いていると、普段同じ駐車場ですれ違う他人のおじさんから急に声をかけられて、名刺を渡されて「○○生命の部長やっております、見込みありそうだから興味あったら今度食事しながらどうですか？（入社の面接しませんか）」と話しかけられたことがありました。
初見で見込みあるとか言われても怪しすぎるので、結局行かなかったのですが、後日、保険セールスやってる知人にこの話をしたところ、内情をきくことができました。
「保険は売れないとすぐ切られるからね。家族・身内までは簡単に入れられるけど、そのあとは友人に頼んだり、友人に別の友人を紹介してももらったりするけど、友達が少ない人は正直厳しいよね・・・」
要するに、民間の保険会社が契約者数を増やす一つの仕組みとして、①とりあえず入社させる。②少なくとも家族・身内を加入させる。③その後伸びなければ捨てる。この①から③のサイクルがあって、その中で私が偶然スカウトされたということを把握しました。
偶然のスカウトでしたが、この経験は、とても学びになりましたし、興味深いものでした。
保険会社は保険料を運用して増やしている
保険会社は保険加入者から預かった保険料を運用して増やしていることはご存知でしたでしょうか。
そもそも保険会社は金融業界に属すると考えられています。
保険の契約者が保険会社に支払った保険料について、保険会社はただ単に預かっているだけではなく、いますぐに保険金として支払う予定がない資金を、株式や債券に換えて運用しています。
株式や債券の過去20年間における年率リターンのデータは以下のとおりです。
- 海外株式 +9.1％
- 国内株式 +5.7％
- 海外債券 +5.6％
- 国内債券 +1.7％
＊集計期間：2001年7月末～2021年7月末/海外は米国を含む全世界が投資対象 出所：Bloombergのデータを基に三井住友トラスト・アセットマネジメント作成
銀行預金では、0.001％程度の利子しか生まれませんから、運用する方が有利であることは納得ですね。
民間の保険会社だけでなく、国民年金も国民から受け取った保険料を株式や債券で運用していますし、銀行などのその他金融機関も同様です。
このことから、我々一般人も銀行預金している場合ではなく、できるだけ運用に回す方が有利であることを学ぶことができますね。
ここからは、年収400万円程度の私が、資産運用も利用して、私が死亡保険金相当1000万円を貯金した具体的な方法などを紹介します。
子育て世代の死亡保険金1000万円貯蓄術
子育て世代にとって、子どもの教育費や生活費などの負担は大きなものになります。
万が一、働き手が死亡した場合、残された家族は経済的な困窮に陥る可能性があります。
そのため、死亡保険金相当の1000万円を、保険料を保険会社に支払う代わりに、自分で積み立てることは、子育て世代にとって一つの理想的な解決手段です。
2万円を積み立てるだけで達成可能
死亡保険金1000万円を貯めるためには、毎月2万円を積み立てるだけで達成可能です。 ただし、銀行預金で積み立てる場合、30年間かかるため、長い期間の積立が必要です。
より効率的に積み立てるためには、投資信託やiDeCoを活用するのもおすすめです。
ポイントサイトを活用して毎月約1万円稼ぐ具体的な方法はこちらで紹介しています。
投資信託やiDeCoを活用すると効率的に貯められる
投資信託は、株式や債券などのさまざまな金融商品に分散投資することで、リスクを抑えながら運用することができます。 また、年率5％以上の利回りが見込めるものもあります。
例えば、投資信託で年率5％で運用した場合、20年間で1000万円に到達します。
iDeCoは、個人型確定拠出年金の略称です。 毎月一定の金額を積み立て、自分で運用して老後の資金を準備する制度です。 運用益は非課税となるため、効率的に資産を増やすことができます。
iDeCoは、60歳まで引き出すことができないため、子育て世代にとっては、教育費の準備に活用するのがおすすめです。
死亡保険金相当1000万円を貯金した体験談
私は以下の二点のポイントで死亡保険金相当1000万円を貯金しました。
- 保険料を支払のを辞めて、代わりに貯金する
- 貯金を適切な投資先に投資して運用する
2021年調査の、生命保険文化センター調べによると、生命保険（個人年金保険を含む）に加入している世帯が、1年間に支払っている保険料の平均金額は、2021年では37.1万円で、1ヵ月あたりに換算すると約3.1万円です。
それぞれの世帯年収別に算出した保険料の平均によると、年収400万円の世帯は年間で約30万円でした。
※参考：生命保険文化センター「令和3年度 生命保険に関する全国実態調査」
仮に、保険料を支払う代わりに、毎月３万円を海外株式（年率約9％）に投資して10年間運用した場合、約580万円の額になります。ちなみに、14年間続ければ1000万円に達します。
いかがでしょうか。
このように、時間をかければ到達は難しくはないのです。
既に貯金がある人や、毎月の掛け金を上乗せ出来る人は、さらに1000万円に達するまでの期間を短縮できます。
私のケースでは、子供が居ない時期から毎年100万円程度を運用に回せていたことと、過去5年の海外株式のリターンが高かったことが影響して、5年程度で到達することができました。
新NISAや投資信託の具体的な活用方法はこちらの記事を参考にしてみてください。
会社員の公的保険制度の理解度
公的保険の役割や給付内容を把握していない
近年、会社員の公的保険制度の理解度が低いという問題が指摘されています。 厚生労働省の調査によると、会社員の約6割が公的保険制度の役割や給付内容を十分に把握していないという結果が出ています。
公的保険制度は、国民の生活を守るために重要な役割を果たしています。 社会保険制度（健康保険、厚生年金保険、雇用保険）は、国民が安心して生活できるように、病気やけが、失業などのリスクに備えるための制度です。 また、社会福祉制度（国民健康保険、国民年金、児童手当、介護保険など）は、生活に困窮している人や、障害や介護を必要としている人を支援するための制度です。
公的保険制度の理解度が低いと、以下の問題が生じる可能性があります。
- 必要な保障を受けられない
- 保険料を無駄に払ってしまう
- 保険金の請求手続きに手間取る
特に、子育て世帯は、子どもの医療費や教育費などの負担が大きなため、公的保険制度を十分に理解しておくことが大切です。
公的保険制度の理解度を高めるためには、以下の方法があります。
- 厚生労働省のホームページやパンフレットなどを活用する
- 社会保険労務士やFPなどの専門家に相談する
- セミナーや講座を受講する
公的保険制度は、私たちの生活を守るために欠かせないものです。 ぜひ、この機会に公的保険制度について理解を深めましょう。
※参考：厚生労働省HP：社会保障とは何か
公的保険だけでは十分な保障が得られない可能性がある
公的保険制度は、国民の生活を守るために重要な役割を果たしていますが、万能ではありません。
例えば、社会保険制度は、病気やけがの治療費や、失業した場合の生活費を補償するものですが、すべての治療費や生活費をカバーできるわけではありません。 また、社会福祉制度は、生活に困窮している人や、障害や介護を必要としている人を支援するための制度ですが、すべての人に必要な保障を提供するわけではありません。
そのため、公的保険だけでは十分な保障が得られない可能性があることを理解しておくことが大切です。
例えば、以下のような場合は、公的保険だけでは十分な保障が得られない可能性があります。
- 高額な医療費が発生する病気やけがにかかる場合
- 長期の失業や病気などで収入が途絶える場合
- 子どもの教育費や老後の生活費などの大きな出費がある場合
このような場合は、民間の保険を活用することで、より充実した保障を得ることができます。
民間保険の活用
公的保険制度だけでは、すべてのリスクに備えることはできません。 例えば、高額な医療費が発生する病気やけがにかかる場合、長期の失業や病気などで収入が途絶える場合、子どもの教育費や老後の生活費などの大きな出費がある場合などです。
このような場合は、民間の保険を活用することで、より充実した保障を得ることができます。
しかし、民間の保険に加入する人は、会社員が加入している社会保険の内容を理解できていない人が多い印象を受けます。
例えば、民間の医療保険に加入している人は、健康保険の給付だけでは足りないから、上乗せの意味を込めて加入している人が居るかと思いますが、健康保険では、高額療養費制度や特定療養費制度など、一定の条件を満たすと、自己負担額が抑えられます。
また、民間の死亡保険に加入している人は、死亡時に遺族に一定の金額を残すために加入している人が居ますが、公的年金制度では、遺族年金や遺族基礎年金など、一定の条件を満たすと、遺族に一定の金額が支給されます。
このように、民間の保険に加入する前に、まずは公的保険制度の内容を十分に理解しておくことが大切です。
民間の保険商品について
民間の保険商品は、さまざまな種類があり、保障内容や保険料も異なります。 そのため、自分に合った保険商品を選ぶことが大切です。
保険商品を選ぶ際には、以下のポイントを押さえておきましょう。
- 自分のニーズに合った保障内容かどうか
- 保険料が無理なく支払えるかどうか
- 保険会社の信頼性
民間の保険商品は、「安心を買う」には少々高額な気がするかもしれませんが、自分に合った保険商品を選ぶことで、万が一のときに安心を得ることができます。
子育て世帯へのアドバイス
子育て世帯は、子どもの医療費や教育費などの負担が大きなため、公的保険制度を十分に理解しておくことが大切です。
特に、以下の点に注意しましょう。
- 健康保険の給付内容を理解しておく
- 死亡保険に加入する前に、公的年金制度の内容を理解しておく
- 自分に合った民間の保険商品を選ぶ
公的保険制度と民間の保険商品を組み合わせることで、万が一のときに安心を得ることができます。
生命保険とマイホームはセットのイメージがありますが、マイホームVS賃貸の議論はこちらの記事を参考にしてみてください。
まとめ
保険は、病気やケガ、死亡などのリスクに備えるためのものです。 保険に加入することで、以下のようなメリットがあります。
- 病気やケガの経済的負担を軽減できる
- 死亡時に残された家族を守れる
- 教育費や老後の備えになる
- 節税につながる
しかし、保険には以下のようなデメリットもあります。
- 保険料の支払い負担
- 保険金の受取額が思ったより少ない
- 保険の解約時に解約返戻金が少ない
- 節税効果は限定的
- 補償範囲が限定的
- 保険金が支払われるかどうかは保険会社次第
また、保険会社は保険料を運用して増やしています。
子育て世帯にとって、死亡保険金は重要な保障です。 死亡保険金1000万円を貯めるためには、毎月2万円を積み立てるだけで達成可能です。 また、投資信託やiDeCoを活用することで、より効率的に貯めることができます。
公的保険制度は、病気やケガ、失業などのリスクに備えるための重要な制度です。 しかし、公的保険だけでは十分な保障が得られない可能性があります。 そのため、民間の保険を活用することも検討しましょう。
保険に加入する際には、以下の点に注意しましょう。
- 自分のニーズに合った保障内容かどうか
- 保険料が無理なく支払えるかどうか
- 保険会社の信頼性
保険の安心感とメリット、デメリットを理解して、自分に合った保険を選ぶことで、万が一のときに備えることができます。
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